Regelmatig lezen we over de historisch lage rente voor hypotheken. Toch lijkt de rente voor geld lenen met consumptief krediet, de gewone lening, nog altijd relatief hoog in vergelijking met de hypotheekrente.
Dat terwijl de inkoopprijs van geld voor kredietverstrekkers de laatste jaren fors lijkt gedaald. Hoe kan dit eigenlijk? Waarom blijft de rente voor consumptief krediet nog altijd hoog? In het verleden kon er bij de DSB Bank geleend worden voor 1,9 of 2,9%. De rente is nu lager, en de lening met de laagste rente heeft nu een rente van 4,7%. Waar gaat het mis?
Opbouw van de rente voor je lening
Hoe berekent een kredietverstrekker de rente van een lening? Een korte uitleg. De rente is opgebouwd uit een aantal onderdelen. Het eerste deel is het inkopen van het geld: wat de kredietverstrekker zelf voor je lening moet betalen. Het tweede deel zijn de kosten die de kredietverstrekker voor de lening maakt.
Die kosten zijn weer in een aantal belangrijke groepen te splitsen. Een belangrijk deel is de voorziening die een kredietverstrekker aanhoudt voor slechte debiteuren. Vooral in de huidige tijd zorgt dit ervoor dat je rente een stuk hoger is. Heb je bijvoorbeeld een lening bij een kredietverstrekker met veel slechte betalers in de boeken? Dan betaal je daar via je rente uiteindelijk aan mee. Voor de kredietverstrekker is dit een voorziening voor het debiteurenrisico.
Daarnaast zijn er natuurlijk de bedrijfskosten: de kosten van het personeel, het gebouw en de overhead. De laatste belangrijke kostenpost is de distributie: de lening moet als het ware bij jou terechtkomen. Daarvoor worden marketingkosten gemaakt. Ook die worden uiteindelijk in de rente aan jou doorberekend.
Hoe weet je of je rente laag is?
Dat is nog altijd lastiger dan het lijkt. Wil je een lening afsluiten? Dan is het in ieder geval verstandig om meerdere offertes aan te vragen. Leningen vergelijken kost je niets: er zijn geen kredietverstrekkers die kosten in rekening brengen voor een offerte voor een lening. Gebeurt dit toch, dan kun je dit melden bij de AFM (Autoriteit Financiële Markten).
Heb je al een lening? Dan is het verstandig om af en toe een offerte op te vragen. Door je lening over te sluiten betaal je mogelijk minder rente. Dat is wel even werk, maar het kan je genoeg opleveren en ervoor zorgen dat je in ieder geval niet te veel betaalt.
In de eerste alinea noemden wij de DSB Bank al. Die kon de rente laag houden door dure verzekeringen te verkopen. De winst op de verzekeringen subsidieerde de lage rente op de lening. Overigens geldt nog altijd: heb je een lening, dan moet je die ook terugbetalen.
