Geld lenen voor een hypotheek wordt de komende jaren steeds meer beperkt. De regels worden steeds strenger. In het verleden kon je nog tot 125% van de executiewaarde van je woning financieren. Gaan we ervan uit dat de executiewaarde 90% van de verkoopwaarde is, dan kon je tot 112,5% van de vrije verkoopwaarde van de woning lenen.
In 2014 is dit percentage nog maar 104%. Daarbij hoort wel een belangrijke kanttekening: in het verleden was de overdrachtsbelasting 6%, tegenwoordig nog maar 2%.
De maximale verstrekking van de hypotheeklening wordt in hoog tempo afgebouwd. Daardoor kun je met een hypotheeklening steeds minder lenen. Voor de toekomst betekent dit dat je meer eigen geld moet meenemen. In 2018 mag de hypotheeklening namelijk niet hoger zijn dan de vrije verkoopwaarde van de woning. Dat houdt in dat de consument de kosten voor de notaris, de bemiddeling en het afsluiten van de hypotheek, en de overdrachtsbelasting zelf moet financieren.
Een hypotheeklening afsluiten vraagt dus om eigen middelen. De kans is overigens ook aanwezig dat consumenten eerder een ‘gewone’ lening afsluiten om de kosten van de hypotheek te financieren.
Ook hypotheekrenteaftrek voor de hypotheeklening beperkt
Naast de lagere maximale verstrekking van de hypotheeklening wordt ook de hypotheekrenteaftrek beperkt. Dat gebeurt op twee manieren.
Ten eerste krijg je sinds 1 januari 2013 alleen nog belastingteruggave over het deel van de lening dat je in 30 jaar annuïtair aflost.
Daarnaast wordt het percentage steeds verder beperkt. Het maximale tarief was in 2013 nog 52%, in 2014 is het 51,5% en in 2015 wordt het 51%. Elk jaar wordt de maximale aftrek met 0,5% afgebouwd, tot een percentage van 38%.
Combinatiehypotheek
Wil je met je hypotheeklening volledig gebruikmaken van de renteaftrek? Dan moet je een hypotheek afsluiten die je volledig in 30 jaar annuïtair aflost. Omdat je dan veel aflost, kan de maandtermijn (tijdelijk) te hoog voor je worden. Dan is er nog de mogelijkheid van een combinatiehypotheek. Een deel van je lening sluit je dan af als aflossingsvrije lening, en een deel als annuïtaire lening. Over het aflossingsvrije deel van de lening krijg je geen hypotheekrenteaftrek. Maar het kan een mogelijkheid zijn om je (bruto)maandtermijnen te verlagen.
Hypotheekleningen overzichtelijker
Al met al een fors aantal wijzigingen. Veel zaken rond de hypotheeklening zijn beperkt of worden de komende jaren nog verder beperkt.
Dat lijkt nadelig, maar er zijn ook veel voordelen. Door de standaard aflossing in de hypotheek wordt de kans op een restschuld steeds kleiner. Je lost immers iedere maand meer af op je hypotheeklening.
Daarnaast zijn er geen onduidelijke en schimmige vormen van lenen meer. Een hypotheek is een relatief overzichtelijk product geworden: geen beleggingshypotheken of andere soorten hypotheekleningen meer. Gewoon een groot krediet waarop je maandelijks rente en aflossing betaalt. Helder en duidelijk.
